El director general de Consumo del Gobierno de Canarias, Pedro Rodríguez Pérez, y la jefa de servicio de la Dirección General de Consumo, Marta Anitúa, han presentado en la mañana de hoy las conclusiones de un estudio de mercado realizado por la Dirección General de Consumo sobre créditos rápidos y reunificación de deudas.
Según este estudio, en España, más de la mitad de las familias tiene dificultades para llegar a fin de mes, y la causa no suele ser exclusivamente el préstamo hipotecario, sino la suma de créditos. Si a esto se une la continua subida de tipos, quizás no sea difícil augurar el auge de las operaciones de reunificación de deudas.
La reunificación de deudas consiste en meter toda la deuda en el préstamo hipotecario, que es el que tiene menor tipo, y se alarga el plazo, de forma que permite estar más desahogado cada mes. En principio puede ser una solución si se ha agotado el margen crediticio o han caído los ingresos, pero hay que tomar en cuenta que aunque pague un interés más bajo lo soportará durante mucho más tiempo. Y además, durante toda la vida del crédito los intereses son mayores.
En cualquier caso y siguiendo las instrucciones del Banco de España, debemos ser prudentes y no abusar de este tipo de operaciones ya que en ocasiones se fomenta el consumismo y provocan que, si al cabo de unos años cambian las circunstancias del mercado, nos podemos encontrar con una situación económica adversa.
Por tanto, quien acuda a un banco o empresa para acceder a este tipo de operaciones, debe informarse bien en qué consiste el servicio que le darán y qué comisiones le van a cobrar “antes de firmar nada”.
En base a esta premisa y ante la proliferación de ofertas publicitarias, en muchas ocasiones muy agresivas, a las que últimamente se ve sometido el consumidor a través de los diferentes medios de comunicación, este Centro Directivo ha considerado conveniente la realización de una serie de actuaciones que permitan un conocimiento de la situación real en nuestra Comunidad Autónoma y que sirvan de base, en su caso, para la adopción de medidas tendentes a garantizar los derechos de nuestros consumidores y usuarios.
El objetivo de este estudio realizado en las islas de Tenerife y Gran Canaria es el Conocimiento del sector a fin de constatar el cumplimiento de la normativa en materia de defensa de los consumidores y usuarios. La metodología seguida es, una primera fase para recabar información publicitaria, telefónica, internet, página web Banco de España, al objeto de localizar las empresas que ofertan estos productos.
Una segunda fase, en la que una vez localizadas las empresas se realizaron visitas de inspección de carácter informativo a éstas, recabando la información precontractual que las mismas facilitan a los consumidores y usuarios, los tipos de contrato, las condiciones de la contratación, precios por servicios, compromisos adquiridos, etc.
Y una tercera fase en la que se procedió al estudio de la documentación recogida, en ambas islas, emitiéndose un informe que permita conocer la situación del consumidor ante la oferta y contratación de éste tipo de productos.
Conclusiones
Se han realizado 46 inspecciones y del estudio de las inspecciones realizadas la conclusión es la siguiente:
- Un tercio de las entidades simultanean la reunificación de deuda con los créditos rápidos y los dos tercios restantes se dedican exclusivamente a la labor de intermediación. En una gran mayoría desarrollan también actividades inmobiliarias.
- Se publicitan por medio de folletos informativos, prensa, internet, televisión y otros.
- La información que se facilita no suele indicar el interés anual, destacándose que, al obtener el préstamo, verán reducidos sus gastos mensuales y, además, en el caso de la reunificación de deudas, se les hace creer que podrán aumentar su capacidad de endeudamiento. No se tiene especial cuidado en informar de los gastos totales de la operación, trámites estos que tienen costes añadidos tales como la cancelación y penalización, en el caso de las antiguas hipotecas, y la formalización de la nueva que conlleva comisiones y desembolsos.
- Alrededor de la mitad de las entidades inspeccionadas no disponen de Hojas de Reclamaciones ni del cartel anunciador de su existencia.
Créditos rápidos
La información suele referirse al tipo de interés mensual y no a la TAE (Tarifa Anual Equivalente). Además, se silencian datos relativos al período de amortización y a los cobros por descubiertos o cancelaciones anticipadas. El período de amortización del crédito suele ser muy largo.
Intermediarios financieros
Los intermediarios financieros no están sujetos a la supervisión de ningún órgano de control estatal. Excepto en dos o tres entidades, no se expone al público la lista de tarifas. Tampoco se conocen con antelación las entidades bancarias con las que operan.
La información suele referirse a las condiciones de los préstamos, pero de forma muy esquemática y sucinta, sin mencionar los gastos previos a la operación. Se le solicitan al consumidor toda una serie de documentos (nóminas, deudas, préstamos, títulos de propiedad, avalistas, etc.) para hacer un estudio de su situación sin que el peticionario conozca a cuánto van a ascender los gastos de la operación hasta que la operación esté aceptada. Todo ello sin suscribir un contrato previo que obligue a ambas partes.
En base a estas conclusiones, la Dirección General de Consumo del Gobierno de Canarias ha preparado un folleto informativo, del que se han tirado 100.000 ejemplares, dirigido a ayudar al consumidor y proporcionarle las recomendaciones necesarias ante un posible acceso a este tipo de ofertas.
El lema escogido es: ¡Agrupar todas sus deudas o solicitar un crédito rápido puede salirle muy caro! Créditos rápidos ¡Cuidado!
Están caracterizados por reducir al mínimo los trámites y prestaciones necesarias para su concesión, (suele ser suficiente contar con el DNI, nómina, algún recibo que acredite la residencia del solicitante y datos de la cuenta donde se ingresará el dinero). Todo sin salir de casa, contactando con la entidad que lo concede por teléfono o Internet. Se rellena o completa un sencillo formulario, no urge aclarar la situación personal del solicitante, ni la finalidad a que se pretende destinar el dinero.
Otra característica es que no se suele cobrar gastos de apertura (la comisión de apertura es práctica habitual en el resto de créditos).
Recomendaciones
Junto a las precauciones habituales que debe tomar el consumidor que acude a la financiación, y que entre otras aconsejan:
- Comparar sus condiciones con otras ofertas similares.
- Leer detenidamente el contrato y asegurarse de la total comprensión de las obligaciones que se asumen.
- Planificar su situación financiera para evitar posibles impagos y el sobreendeudamiento.
Además, desde la Dirección General piden a los ciudadanos que sean conscientes de que los tipos de interés pueden llegar a duplicar o triplicar muchos de los ofrecidos por las entidades bancarias, que las flexibilidades o facilidades de pago no eximen de devolverlos y todo eso tiene un coste, que no hay que fijarse en el tipo de interés mensual nominal, sino en la Tasa Anual Equivalente (TAE) ya que esa cifra indicará el coste total del crédito y, por último, comprobar en la página web del Banco de España (www.bde.es) que la entidad con la que vamos a contratar está registrada como establecimiento financieron de crédito y por tanto supervisada por el propio Banco de España.
Reunificación de deuda
En cuanto a las ofertas de reunificación de deudas se advierte que esta práctica no es novedosa, los bancos y cajas de ahorro desde siempre la utilizan y que lo verdaderamente novedoso es que las ofertas publicitarias de estas reunificaciones las están realizando, en su mayor parte empresas que no son entidades bancarias. La labor que realizan es la de intermediación entre el cliente y las entidades bancarias donde se tienen los préstamos a cancelar y con las que conceden la financiación.
La fórmula suele consistir en ampliar el préstamo hipotecario o concertar uno nuevo y con los nuevos fondos obtenidos devolver anticipadamente los saldos pendientes del resto de préstamos, pasamos a pagar una sola cuota, y al ser habitual que los tipos de interés de los préstamos hipotecarios sean menores y su duración mayor, la cuota a pagar será menor que la suma de todas las cuotas que pagábamos aunque el plazo que tendremos que estar pagando es mayor.
Igualmente recuerdan que estos préstamos tienen costes de tramitación y cancelación (impuestos por las condiciones de los préstamos que unimos), que los que tengan garantía hipotecaria, además tendrán los gastos de notaría, registro, impuestos, etc., y que si hemos acudido a una empresa no bancaria, el servicio de intermediación tendrá un coste añadido.
Recomendaciones
Para estas operaciones la Dirección General de Consumo recomienda valorar adecuadamente la operación, y, en concreto, sus gastos, el plazo que se va a estar pagando y el coste total de la misma. Además insiste en que se comprueba en la página web del Banco de España que la entidad con la que vamos a contratar está registrada como establecimiento financieron de crédito y por tanto supervisada por el propio Banco de España.
ACFI PRESS
